（2015年9月21日最高(gāo)人(rén)民法院審判委員會(huì)第1661次會(huì)議通(tōng)過）
為(wèi)正确審理(lǐ)保險合同糾紛案件，切實維護當事人(rén)的合法權益，根據《中華人(rén)民共和(hé)國保險法》《中華人(rén)民共和(hé)國合同法》《中華人(rén)民共和(hé)國民事訴訟法》等法律規定，結合審判實踐，就保險法中關于保險合同章人(rén)身保險部分有(yǒu)關法律适用問題解釋如下：
第一條 當事人(rén)訂立以死亡為(wèi)給付保險金條件的合同，根據保險法第三十四條的規定，“被保險人(rén)同意并認可(kě)保險金額”可(kě)以采取書(shū)面形式、口頭形式或者其他形式；可(kě)以在合同訂立時(shí)作(zuò)出，也可(kě)以在合同訂立後追認。
有(yǒu)下列情形之一的，應認定為(wèi)被保險人(rén)同意投保人(rén)為(wèi)其訂立保險合同并認可(kě)保險金額：
（一）被保險人(rén)明(míng)知他人(rén)代其簽名同意而未表示異議的；
（二）被保險人(rén)同意投保人(rén)指定的受益人(rén)的；
（三）有(yǒu)證據足以認定被保險人(rén)同意投保人(rén)為(wèi)其投保的其他情形。
第二條 被保險人(rén)以書(shū)面形式通(tōng)知保險人(rén)和(hé)投保人(rén)撤銷其依據保險法第三十四條第一款規定所作(zuò)出的同意意思表示的，可(kě)認定為(wèi)保險合同解除。
第三條 人(rén)民法院審理(lǐ)人(rén)身保險合同糾紛案件時(shí)，應主動審查投保人(rén)訂立保險合同時(shí)是否具有(yǒu)保險利益，以及以死亡為(wèi)給付保險金條件的合同是否經過被保險人(rén)同意并認可(kě)保險金額。
第四條 保險合同訂立後，因投保人(rén)喪失對被保險人(rén)的保險利益，當事人(rén)主張保險合同無效的，人(rén)民法院不予支持。
第五條 保險合同訂立時(shí)，被保險人(rén)根據保險人(rén)的要求在指定醫(yī)療服務機構進行(xíng)體(tǐ)檢，當事人(rén)主張投保人(rén)如實告知義務免除的，人(rén)民法院不予支持。
保險人(rén)知道(dào)被保險人(rén)的體(tǐ)檢結果，仍以投保人(rén)未就相關情況履行(xíng)如實告知義務為(wèi)由要求解除合同的，人(rén)民法院不予支持。
第六條 未成年人(rén)父母之外的其他履行(xíng)監護職責的人(rén)為(wèi)未成年人(rén)訂立以死亡為(wèi)給付保險金條件的合同，當事人(rén)主張參照保險法第三十三條第二款、第三十四條第三款的規定認定該合同有(yǒu)效的，人(rén)民法院不予支持，但(dàn)經未成年人(rén)父母同意的除外。
第七條 當事人(rén)以被保險人(rén)、受益人(rén)或者他人(rén)已經代為(wèi)支付保險費為(wèi)由，主張投保人(rén)對應的交費義務已經履行(xíng)的，人(rén)民法院應予支持。
第八條 保險合同效力依照保險法第三十六條規定中止，投保人(rén)提出恢複效力申請(qǐng)并同意補交保險費的，除被保險人(rén)的危險程度在中止期間(jiān)顯著增加外，保險人(rén)拒絕恢複效力的，人(rén)民法院不予支持。
保險人(rén)在收到恢複效力申請(qǐng)後，三十日內(nèi)未明(míng)确拒絕的，應認定為(wèi)同意恢複效力。
保險合同自投保人(rén)補交保險費之日恢複效力。保險人(rén)要求投保人(rén)補交相應利息的，人(rén)民法院應予支持。
第九條 投保人(rén)指定受益人(rén)未經被保險人(rén)同意的，人(rén)民法院應認定指定行(xíng)為(wèi)無效。
當事人(rén)對保險合同約定的受益人(rén)存在争議，除投保人(rén)、被保險人(rén)在保險合同之外另有(yǒu)約定外，按照以下情形分别處理(lǐ)：
（一）受益人(rén)約定為(wèi)“法定”或者“法定繼承人(rén)”的，以繼承法規定的法定繼承人(rén)為(wèi)受益人(rén)；
（二）受益人(rén)僅約定為(wèi)身份關系，投保人(rén)與被保險人(rén)為(wèi)同一主體(tǐ)的，根據保險事故發生(shēng)時(shí)與被保險人(rén)的身份關系确定受益人(rén)；投保人(rén)與被保險人(rén)為(wèi)不同主體(tǐ)的，根據保險合同成立時(shí)與被保險人(rén)的身份關系确定受益人(rén)；
（三）受益人(rén)的約定包括姓名和(hé)身份關系，保險事故發生(shēng)時(shí)身份關系發生(shēng)變化的，認定為(wèi)未指定受益人(rén)。
第十條 投保人(rén)或者被保險人(rén)變更受益人(rén)，當事人(rén)主張變更行(xíng)為(wèi)自變更意思表示發出時(shí)生(shēng)效的，人(rén)民法院應予支持。
投保人(rén)或者被保險人(rén)變更受益人(rén)未通(tōng)知保險人(rén)，保險人(rén)主張變更對其不發生(shēng)效力的，人(rén)民法院應予支持。
投保人(rén)變更受益人(rén)未經被保險人(rén)同意的，人(rén)民法院應認定變更行(xíng)為(wèi)無效。
第十一條 投保人(rén)或者被保險人(rén)在保險事故發生(shēng)後變更受益人(rén)，變更後的受益人(rén)請(qǐng)求保險人(rén)給付保險金的，人(rén)民法院不予支持。
第十二條 投保人(rén)或者被保險人(rén)指定數(shù)人(rén)為(wèi)受益人(rén)，部分受益人(rén)在保險事故發生(shēng)前死亡、放棄受益權或者依法喪失受益權的，該受益人(rén)應得(de)的受益份額按照保險合同的約定處理(lǐ)；保險合同沒有(yǒu)約定或者約定不明(míng)的，該受益人(rén)應得(de)的受益份額按照以下情形分别處理(lǐ)：
（一）未約定受益順序和(hé)受益份額的，由其他受益人(rén)平均享有(yǒu)；
（二）未約定受益順序但(dàn)約定受益份額的,由其他受益人(rén)按照相應比例享有(yǒu)；
（三）約定受益順序但(dàn)未約定受益份額的，由同順序的其他受益人(rén)平均享有(yǒu)；同一順序沒有(yǒu)其他受益人(rén)的，由後一順序的受益人(rén)平均享有(yǒu)；
（四）約定受益順序和(hé)受益份額的，由同順序的其他受益人(rén)按照相應比例享有(yǒu)；同一順序沒有(yǒu)其他受益人(rén)的，由後一順序的受益人(rén)按照相應比例享有(yǒu)。
第十三條 保險事故發生(shēng)後，受益人(rén)将與本次保險事故相對應的全部或者部分保險金請(qǐng)求權轉讓給第三人(rén) ，當事人(rén)主張該轉讓行(xíng)為(wèi)有(yǒu)效的，人(rén)民法院應予支持，但(dàn)根據合同性質、當事人(rén)約定或者法律規定不得(de)轉讓的除外。
第十四條 保險金根據保險法第四十二條規定作(zuò)為(wèi)被保險人(rén)的遺産，被保險人(rén)的繼承人(rén)要求保險人(rén)給付保險金，保險人(rén)以其已向持有(yǒu)保險單的被保險人(rén)的其他繼承人(rén)給付保險金為(wèi)由抗辯的，人(rén)民法院應予支持。
第十五條 受益人(rén)與被保險人(rén)存在繼承關系，在同一事件中死亡且不能确定死亡先後順序的，人(rén)民法院應根據保險法第四十二條第二款的規定推定受益人(rén)死亡在先，并按照保險法及本解釋的相關規定确定保險金歸屬。
第十六條 保險合同解除時(shí)，投保人(rén)與被保險人(rén)、受益人(rén)為(wèi)不同主體(tǐ)，被保險人(rén)或者受益人(rén)要求退還(hái)保險單的現金價值的，人(rén)民法院不予支持，但(dàn)保險合同另有(yǒu)約定的除外。
投保人(rén)故意造成被保險人(rén)死亡、傷殘或者疾病，保險人(rén)依照保險法第四十三條規定退還(hái)保險單的現金價值的，其他權利人(rén)按照被保險人(rén)、被保險人(rén)繼承人(rén)的順序确定。
第十七條 投保人(rén)解除保險合同，當事人(rén)以其解除合同未經被保險人(rén)或者受益人(rén)同意為(wèi)由主張解除行(xíng)為(wèi)無效的，人(rén)民法院不予支持，但(dàn)被保險人(rén)或者受益人(rén)已向投保人(rén)支付相當于保險單現金價值的款項并通(tōng)知保險人(rén)的除外。
第十八條 保險人(rén)給付費用補償型的醫(yī)療費用保險金時(shí)，主張扣減被保險人(rén)從公費醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險取得(de)的賠償金額的，應當證明(míng)該保險産品在厘定醫(yī)療費用保險費率時(shí)已經将公費醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險部分相應扣除，并按照扣減後的标準收取保險費。
第十九條 保險合同約定按照基本醫(yī)療保險的标準核定醫(yī)療費用，保險人(rén)以被保險人(rén)的醫(yī)療支出超出基本醫(yī)療保險範圍為(wèi)由拒絕給付保險金的，人(rén)民法院不予支持；保險人(rén)有(yǒu)證據證明(míng)被保險人(rén)支出的費用超過基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用标準，要求對超出部分拒絕給付保險金的，人(rén)民法院應予支持。
第二十條 保險人(rén)以被保險人(rén)未在保險合同約定的醫(yī)療服務機構接受治療為(wèi)由拒絕給付保險金的，人(rén)民法院應予支持，但(dàn)被保險人(rén)因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。
第二十一條 保險人(rén)以被保險人(rén)自殺為(wèi)由拒絕給付保險金的，由保險人(rén)承擔舉證責任。
受益人(rén)或者被保險人(rén)的繼承人(rén)以被保險人(rén)自殺時(shí)無民事行(xíng)為(wèi)能力為(wèi)由抗辯的，由其承擔舉證責任。
第二十二條 保險法第四十五條規定的“被保險人(rén)故意犯罪”的認定，應當以刑事偵查機關、檢察機關和(hé)審判機關的生(shēng)效法律文書(shū)或者其他結論性意見為(wèi)依據。
第二十三條 保險人(rén)主張根據保險法第四十五條的規定不承擔給付保險金責任的，應當證明(míng)被保險人(rén)的死亡、傷殘結果與其實施的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制(zhì)措施的行(xíng)為(wèi)之間(jiān)存在因果關系。
被保險人(rén)在羁押、服刑期間(jiān)因意外或者疾病造成傷殘或者死亡，保險人(rén)主張根據保險法第四十五條的規定不承擔給付保險金責任的，人(rén)民法院不予支持。
第二十四條 投保人(rén)為(wèi)被保險人(rén)訂立以死亡為(wèi)給付保險金條件的保險合同，被保險人(rén)被宣告死亡後，當事人(rén)要求保險人(rén)按照保險合同約定給付保險金的，人(rén)民法院應予支持。
被保險人(rén)被宣告死亡之日在保險責任期間(jiān)之外，但(dàn)有(yǒu)證據證明(míng)下落不明(míng)之日在保險責任期間(jiān)之內(nèi)，當事人(rén)要求保險人(rén)按照保險合同約定給付保險金的，人(rén)民法院應予支持。
第二十五條 被保險人(rén)的損失系由承保事故或者非承保事故、免責事由造成難以确定，當事人(rén)請(qǐng)求保險人(rén)給付保險金的，人(rén)民法院可(kě)以按照相應比例予以支持。
第二十六條 本解釋自2015年12月1日起施行(xíng)。本解釋施行(xíng)後尚未終審的保險合同糾紛案件，适用本解釋；本解釋施行(xíng)前已經終審，當事人(rén)申請(qǐng)再審或者按照審判監督程序決定再審的案件，不适用本解釋。